Kredite können lange Laufzeiten und hohe Zinsen haben. Wenn sich die Lebensumstände ändern, sind die laufenden Zahlungen oft nur schwer zu stemmen. Durch die stark angestiegenen Zinsen blicken immer mehr Menschen mit Sorge auf ihre laufenden Kredite. Als Lösung präsentiert sich in vielen Fällen der Umschuldungskredit. Doch zahlt sich das auch wirklich aus?
Die Fakten rund um den Umschuldungskredit
Bei einem Umschuldungskredit handelt es sich um eine spezielle Finanzierungsform. Dabei wird der Kredit nicht aufgenommen, um ein neues Auto zu kaufen, die defekte Waschmaschine zu ersetzen oder ein Haus zu bauen. Mithilfe des Umschuldungskredits werden die bestehenden Schulden durch einen neuen Kredit abgelöst. Diese neue Finanzierung wird in der Regel zu günstigeren Konditionen angeboten. Dadurch können die monatlichen Ratenzahlungen reduziert werden. Wenn Sie im Laufe der Zeit mehr als einen günstigen Sofortkredit zur Finanzierung aufgenommen haben, kann schnell einmal die Übersicht verloren gehen. In einem solchen Fall lassen sich die laufenden Posten durch den Umschuldungskredit bündeln. Eine klassische Finanzierungsform ist der Umschuldungskredit also nicht. Vielmehr geht es darum, die Kreditschulden zu bündeln oder die laufenden Kosten zu senken.
Der Dispofalle entkommen
Viele Menschen haben bereits einen Kredit aufgenommen, ohne sich darüber tatsächlich im Klaren zu sein. Die meisten Banken erlauben es ihren Kunden, das Girokonto um einen gewissen Betrag zu überziehen. Wenn das Konto im Minus ist, nehmen Sie automatisch einen Kredit bei der Bank auf. Dieser ist unkompliziert, sofort verfügbar und kann ohne Kreditanfrage oder entsprechenden Papierkram genutzt werden. Diesen Service lassen sich die Banken aber auch einiges kosten. Der Dispo-Kredit gilt als jener mit den höchsten Zinsen. 10 % und mehr sind keine Seltenheit. Wer ohnehin am Ende eines jeden Monats knapp bei Kasse ist, kann durch die hohen Zinsen schnell in die Dispofalle tappen. Dann muss das Konto immer wieder überzogen werden, um die laufenden Dispokredite decken zu können. Einen Ausweg bietet hierbei der Umschuldungskredit. So können alle Dispo-Schulden beglichen werden. Der Umschuldungskredit wird dann mit deutlich niedrigeren Zinsen über eine längere Laufzeit zurückgezahlt. Wichtig ist hierbei aber, dass Sie die Finanzen dennoch im Blick haben. Wer regelmäßig das Girokonto überzieht, gibt nämlich deutlich zu viel Geld aus.
Variable Zinssätze machen Kreditnehmern zu schaffen
Variable Zinssätze können Fluch und Segen zugleich sein. Wenn Inflation und Leitzinssätze niedrig sind, lassen sich Kredite auf diese Weise relativ günstig finanzieren. Grundsätzlich besteht bei diesen Krediten aber ein bestimmtes Risiko. Denn im Laufe der Jahre können sich die Zinssätze nämlich auch nach oben korrigieren. Dann steigen die laufenden Kreditkosten. Wenn Sie bei der Rückzahlung bereits mit dem Maximum kalkuliert haben, stellen Sie angepasste Zinsen schnell vor Herausforderungen. Wenn noch eine lange Kreditlaufzeit bevorsteht, kann sich ein Umschuldungskredit durchaus lohnen. Beim Wohnbaukredit mit variablen Zinsen könnte es in der aktuellen Zeit beispielsweise sinnvoll sein, eine Umschuldung vorzunehmen. Wer von Beginn an einen Kredit mit fixem Zinssatz abgeschlossen hat, kann aktuell durchaus beruhigt sein. Denn die Zinsen sind eingefroren und können nicht nach oben korrigiert werden.
Kreditvergleiche durchführen
Kredite zu vergleichen, ist in jedem Fall empfehlenswert. Dies gilt natürlich auch beim Umschuldungskredit. Aufgrund der vielen Angebote gibt es dieselbe Leistung oft zu einem unterschiedlichen Preis. Direkt auf die Hausbank zuzugehen, kann bei der Umschuldung übrigens besonders teuer werden. Denn eine Umschuldung ist für die Bank ein Indiz, dass es mit der aktuellen finanziellen Situation schwierig aussehen könnte. Um das Risiko eines Zahlungsausfalls abzufedern, werden die Zinsen meist entsprechend angehoben. Bei besonders günstigen Angeboten ist aber ebenfalls Vorsicht geboten. Denn natürlich gibt es auch den Umschuldungskredit mit fixen und variablen Zinssätzen. Für finanzielle Planungssicherheit empfiehlt es sich, hier auf fixe Zinssätze zurückzugreifen. Kreditvergleiche sind dank des Internets in nur wenigen Minuten möglich. Früher mussten Sie noch für jedes Angebot zur Bank gehen und einen Kreditantrag ausfüllen. Heutzutage lassen sich mit nur wenigen Klicks die Umschuldungskredite für Ihre persönliche Situation eruieren.
Ein Umschuldungskredit ist oft nur die halbe Miete
Es kann natürlich passieren, dass ungeplante Anschaffungen Ihren finanziellen Rahmen sprengen und Rückzahlungspläne in Gefahr bringen. Wenn Sie aber über Monate hinweg Probleme haben, die Kreditrate zurückzuzahlen, sollte auch das eigene Haushaltsbudget hinterfragt werden. Oft finden sich im Alltag versteckte oder unnötige Ausgaben. Dann ist ein Umschuldungskredit nur die halbe Miete. Denn natürlich fallen auch hier monatliche Kosten an, die gedeckt sein müssen. Nur so lässt sich sicherstellen, dass Sie langfristig ohne Kredit auskommen. Vor allem für laufende monatliche Kosten können Sie schnell einmal „blind“ werden. Prüfen Sie regelmäßig, ob es günstigere Energie- oder Versicherungsanbieter gibt. Auch Abonnements werden nicht immer benötigt. Hier lohnt es sich also, einen Blick auf den Kontoauszug zu werfen und das Sparpotenzial zu prüfen.