Der Kredit ohne Tilgung – was sind die Besonderheiten?
Vielleicht haben Sie sich in der letzten Zeit darüber Gedanken gemacht, dass Sie einen Kredit benötigen. Das kann zum Beispiel dann der Fall sein, wenn Sie sich ein neues Auto zulegen wollen. Auch manche Traumreise können Sie sicher nicht von Ihren Ersparnissen bezahlen. Ebenso ist es aber möglich, dass Sie für den Haushalt bestimmte Anschaffungen dringend benötigen. In all diesen Fällen müssen Sie einen Kredit aufnehmen. Manchmal kann es sich dabei auch um einen Kredit ohne Tilgung handeln. Dann müssen Sie nur die Zinsen für den Kredit zurückzahlen. Auf diese Weise ist die monatliche Rate wesentlich geringer. Letztendlich muss aber auch dieser Kredit zurückgezahlt werden. Vielleicht fragen Sie sich, wie es möglich ist, einen Kredit ohne Tilgung aufzunehmen.
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Welche Voraussetzungen müssen vorliegen, wenn ich einen Kredit ohne Tilgung aufnehmen will?
Jeder Kreditgeber will natürlich, dass der Kredit irgendwann zurückgezahlt wird. Daher ist es zum Beispiel möglich, dass Sie eine Lebensversicherung oder einen Bausparvertrag an den Kreditgeber abtreten. Wenn die Kreditlaufzeit zu Ende ist, kann sich die Bank an den Bausparvertrag oder die Lebensversicherung halten. Hierbei kann es sich um Verträge handeln, die schon vor der Aufnahme des Kredits bestanden. Es ist aber auch möglich, dass Sie extra zur Ablösung des Kredits einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung abschließen. Dann können Sie die monatlichen Einzahlungen quasi als Tilgung für den Kredit sehen.
Hinweis:
Eine solche Kreditform lohnt sich vor allen Dingen dann, wenn Sie hohe Zinsen auf die eingezahlten Beiträge erhalten. Das ist in der Regel dann der Fall, wenn es sich um alte Verträge handelt. Mit diesen können Sie auch in der heutigen Zeit noch eine gute Rendite erzielen.
Vorteile
Die Beiträge zahlen Sie in diesem Fall sowieso. Sie müssen also nicht als zusätzliche Belastung in Kauf genommen werden. Es ist beruhigend, wenn Sie wissen, dass der Kredit am Ende mit dem Geld aus dem Bausparvertrag oder der Lebensversicherung abgelöst wird. In Zeiten niedriger Zinsen ist es auf diese Weise möglich, dass Sie nur eine sehr geringe monatliche Rate zahlen müssen. So haben Sie noch genügend Geld für den Lebensunterhalt und andere Ausgaben übrig.
Info:
Auf diese Weise fällt es Ihnen wesentlich leichter, einen Kredit aufzunehmen. Sie sind nämlich ganz sicher in der Lage, die monatlichen Raten ohne Probleme abzutragen.
Kredite ohne Tilgung vergleichen
Wie bei jedem Kredit ist es aber wichtig, dass Sie auch hier einen Vergleich erstellen. Das ist ganz einfach online möglich. Wenn Sie die Höhe des Kredits wissen, können Sie ganz leicht ausrechnen, mit welcher monatlichen Rate Sie rechnen müssen, wenn Sie nur die Zinsen bezahlen. Sie können dann sehr schön kalkulieren, wie viel Kredit Sie sich leisten können.
Hinweis:
Außerdem finden Sie genau den Anbieter, der Ihnen einen Kredit zu den besten Konditionen verkaufen kann. Sie können in dieser Hinsicht sehr viel Geld sparen. Ein Vergleich lohnt sich also auch bei einem Kredit ohne Tilgung praktisch immer.
Für eine Zwischenfinanzierung wählen
Bei einem Kredit ohne Tilgung wird das gesamte Darlehen erst ganz am Ende zurückgezahlt. Bis dahin bestehen die monatlichen Raten nur aus den fälligen Zinsen. Das heißt, dass die Schuldbegleichung am Ende genau dem Betrag entspricht, der ursprünglich geliehen wurde. So ein Kredit eignet sich vor allem für eine Zwischenfinanzierung. Das heißt, wer jetzt eine große Ausgabe tätigen muss und in naher Zukunft auch mit einer großen Einnahme rechnet, der kann zu so einem Kredit greifen.
Vor allem bei einem Umzug ist so ein tilgungsfreier Kredit eine Option. Bereits die neue Immobilie zu kaufen, ohne schon die alte verkaufen zu können, erweist sich nämlich im Normalfall als sehr schwierig.
Auch beim Autokauf oder bei anderen vergleichbaren großen Anschaffungen ist so ein Kredit eine gute Möglichkeit. Allerdings wird das Kreditinstitut in der Regel darauf bestehen, dass der Kreditnehmer nachweisen kann, wie er das Darlehen am Ende auf einen Schlag zurückzahlen will. Ein Darlehen ohne Tilgung zu bekommen, wenn man keinerlei Sicherheiten vorweisen kann, dürfte extrem schwierig werden.
Hinweis:
Das ist aber auch aus Sicht des Kunden eher unvernünftig, denn wer sich nicht weiß, wie er einen großen Geldbetrag auf einmal zurückzahlen soll, auch nicht am Ende des Kreditvertrags, sollte eher einen Bogen um einen solchen Kredit machen. Wer nicht auf eine absehbare große Einnahme wartet, ist in der Regel mit einem Kredit mit Ratentilgung besser beraten.
Faire Zinsen müssen trotzdem sein
Bei einem Kredit der ohne Tilgung zurückgezahlt, sondern erst ganz am Ende vollständig beglichen wird, werden während der Kreditlaufzeit lediglich die Zinsen zurückgezahlt. Diese Zinsen können bei einem solchen Kredit allerdings durchaus etwas höher ausfallen, als bei Krediten mit Tilgung. Wer auf der Suche nach einem solchen Kredit ist, sollte sich zwar dessen bewusst sein, aber dennoch nicht das erstbeste Angebot annehmen, auf das er stößt.
Denn diese Kreditform ist letztendlich ein besonderes Entgegenkommen des Kreditinstituts und es gibt durchaus Anbieter, die daraus noch zusätzliches Kapital schlagen wollen, in dem sie auf solche Darlehen noch zusätzlich höhere Zinsen erheben. Die Verhältnismäßigkeit sollte jedoch immer gegeben sein.
Der Vergleich mehrerer Anbieter ist bei einem tilgungsfreien Darlehen also ein absolutes Muss. Wer Sicherheiten vorweisen kann und zudem über eine gute Bonität verfügt, der kann damit rechnen auch für diese Kreditform bessere Konditionen zu erhalten. Solche Darlehen nennt man übrigens auch endfällige Kredite. In Puncto Zinsen sind diese Fälligkeitsdarlehen noch aus einem weiteren Grund kritisch zu beleuchten: Denn hier wird immer der Gesamtbetrag des Darlehens verzinst.
Info:
Bei einem Kredit mit Tilgung wird mit jeder Rate etwas vom Kredit abbezahlt, dieser verringert sich also und sorgt deshalb auch langsam aber stetig für geringere Zinsen. Bei einem endfälligen Kredit ist das nicht der Fall, weshalb die Zinsen hier in der Regel auf die Gesamtlaufzeit gesehen deutlich höher ausfallen.
Kredit mit flexibler Tilgung wählen
Zwischen Krediten mit starrer Ratentilgung solchen völlig ohne Tilgung gibt es noch weiteren Spielraum. Einige Kreditinstitute bieten ihren Kunden nämlich noch weitere Optionen. Diese müssen allerdings immer klar im Kreditvertrag fixiert sein und zwischen beiden Parteien abgesprochen werden. In so einem Fall ist es häufig möglich, die Rückzahlung der Raten für ein oder zwei Monate auszusetzen und die gesamte Rückzahlung so etwas nach hinten zu schieben.
So ein Kredit wird zwar letztlich klassisch mit Tilgung zurückgezahlt, sodass die letzte Monatsrate genauso hoch ist wie die vorherigen oder nur den etwas kleineren Restbetrag ausgleicht, er erweist sich aber dennoch als flexibler.
Falls es finanziell in einem Monat doch noch einmal eng werden sollte, kann so ein Aufschub vom Kreditgeber erhalten werden, ohne dass es zu Mahngebühren oder zusätzlichen Kosten kommt. Natürlich gibt es durch die Verschiebung der vollständigen Rückzahlung insgesamt aber etwas höhere Zinsen. Im Normalfall sind aber erst einige zuverlässig und pünktlich zurückgezahlte Raten erforderlich, bevor ein oder zwei Monate ausgesetzt werden kann.
Info:
Niemand sollte damit rechnen, die erste Rate problemlos nach hinten verschieben zu können. Umso mehr Raten bereits zurückgezahlt wurden, umso größer ist schließlich auch das Vertrauensverhältnis zwischen Kreditinstitut und Kreditgeber. Bei vielen Anbietern muss übrigens keine Angabe darüber gemacht werden, warum die Ratenzahlung pausiert wird, solange dies mit vorher abgesprochen und genehmigt worden ist.
Kombiverträge genau prüfen
Einige Kreditinstitute bieten ihren Kunden spezielle Kombiverträge an. Diese bestehen beispielsweise aus einer Lebensversicherung oder einem Bausparvertrag und einem endfälligen Darlehen. Die Zinsen fließen dann zum Beispiel in den Bausparvertrag der mit dem endfälligen Kredit abgelöst wird. Was auf den ersten Blick gut klingt und auf dem Papier tatsächlich einige Vorteile hat, sollte in der Realität allerdings sorgfältig geprüft werden.
Viele Finanzexperten raten nämlich mittlerweile deutlich davon ab, derartige Kombiverträge mit einer Bank abzuschließen und das hat verschiedene Gründe.
Zum einen entstehen durch die verschiedenen Verträge, die hier zusätzlich abgeschlossen werden, höhere Kosten in der Verwaltung, die in der Regel an den Kreditnehmer weitergegeben werden. Der Mehrwert dieser zusätzlichen Kosten fällt für den Kunden allerdings eher gering aus. Zum anderen kann es zu Problemen bei der zeitlichen Abstimmung der verschiedenen Vertragslaufzeiten kommen. Denn ein endfälliger Kredit muss schließlich pünktlich und vollständig zurückgezahlt werden. Wenn es hier nur minimale Verschiebungen zu den Einnahmen aus einem Bausparvertrag oder einer Lebensversicherung gibt, kann das zu erheblichen Problemen führen.
Hinweis:
Es kann trotzdem Personen geben, für die solche Kombiverträge Sinn machen, dennoch sollten solche Abschlüsse nur nach genauster Prüfung vorgenommen werden.
Den Markt im Auge behalten
Fälligkeitsdarlehen unterliegen genau wie alle anderen Kredite den Schwankungen auf dem Markt. Die Zinsen steigen und fallen in Wellenbewegungen. Wenn Kredite grade günstig und mit geringen Zinsen aufgenommen werden können, kann es sinnvoll sein einen endfälligen Kredit mit einer längeren Laufzeit abzuschließen, da dies mehr Spielraum verschafft und dank der verhältnismäßig geringen Zinsen die eigenen Finanzen schont.
Sollten die Zinsen für Kredite allerdings gerade hoch sein und es gibt keine Alternative für einen Kredit ohne Tilgung, weil zum Beispiel ein zusätzlicher Immobilien Kauf ansteht, dann sollte nach Möglichkeit eine kurze Vertragslaufzeit ausgewählt werden.
Die Festschreibung von Zinsen in Kreditverträgen ist ein weiterer Punkt, der immer im Auge behalten werden sollte. Wer zum Zeitpunkt hoher Zinsen einen solchen Vertrag abschließt, ärgert sich möglicherweise, wenn die Zinsen im Anschluss daran im Allgemeinen fallen und er noch lange Zeit auf einem Kredit mit alten Konditionen festsitzt.
Hinweis:
Deswegen ist vorausschauendes Handeln bei allen Finanzgeschäften unablässig. Das gilt genauso für Großanleger wie private Kreditnehmer und damit auch für einen möglichen Kredit, der ohne Tilgung zurückgezahlt werden soll.