Selbständige, Freiberufler sowie Arbeits- und Erwerbslose kennen dieses Problem. Banken sowie Sparkassen gewähren Ihnen keinen Kredit. Die monatlichen Geldeingänge aus einer selbstständigen oder freiberuflichen Tätigkeit sind für Sie keine Sicherheiten. ALG I und natürlich auch ALG II bzw. Hartz IV werden nicht als Einkommen gewertet. Deswegen und wegen des höheren Ausfallrisikosisos wurde der „Kredit für Arbeitslose“ letztlich eingeführt. Er bietet vom Grundsatz her alle Vorteile eines normalen Ratenkredits. Die fehlenden Lohn- oder Gehaltszahlungen stellen für eine Kreditbewilligung hier kein Hindernis dar. Teilweise gute Konditionen und die Flexibilität machen einen „Kredit ohne Arbeit“ interessant.
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Vorteile eines Kredits ohne Sicherheiten
Die kostenfreie und unverbindliche Anfrage wird online getätigt. Die Konditionen von offiziellen und vor allem seriösen Anbietern werden mit reellen Zinskonditionen angeboten. Diese Kreditsumme kann vom Kreditnehmer voll umfänglich frei verwendet werden. Wird der Kredit verwehrt, entstehen keine Kosten. Ein nicht vorhandenes unbefristetes Arbeitsverhältnis und (teilweise) negative Schufa sind keine Beantragungskriterien.
Wer stellt einen solchen Kredit bereit
Privatpersonen investieren, weil Sie in den bereitgestellten Kreditmitteln eine Investition sehen. Das ist häufig für Sie lukrativer als eine klassische Geldanlage. Ehrlichkeit in allen Punkten ist oberste Priorität. Auf diese Weise finden sich häufig auch in heiklen Situationen private Geldgeber. Zinsen im zweistelligen Bereich sind aber nicht selten. Eine Verhandlungsbasis kann meist genutzt werden.
Vor allem im Online-Bereich werden für Selbstständige, Freiberufler und Arbeits- bzw. Erwerbslose spezielle Finanzierungslösungen mit folgenden Inhalten angeboten:
- 1.000 bis 100.000 möglicher Kreditrahmen
- ohne Schufaabfrage bis 5.000,00 Euro Kreditsumme ist evtl. möglich
- Bonitätsabhängig beträgt der Zinssatz ab 4,8 %
Allerdings: Es muss ein Mitantragsteller bei Beantragung genannt werden, der als Arbeitnehmer in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis steht.
Des Weiteren muss aus den monatlichen Zahlungen der Arbeitsagentur ein frei verfügbares Einkommen übrig bleiben. Dies ist der Betrag „X“, der auf keinen Fall für die monatlichen Lebenshaltungs- sowie Fixkosten benötigt wird.
Hinweis:
Bleiben etwa 200,00 Euro pro Monat übrig geht man davon aus, dass ein Kredit in Höhe von 4.000,00 Euro zurückgezahlt werden kann.
Wie berechnen Sie diesen positiven Saldo
Zunächst alle Fixkosten addieren inklusive der Rücklage für Anschaffungen, Nachzahlungen und Lebenshaltungskosten. Diese dann von den Einkünften abziehen. Der Differenzbetrag ist der frei zur Verfügung stehende Saldo.
Kreditanbieter aus dem Ausland: Eine Schufa-Anfrage wird oft nicht eingeholt und ein sicherer Arbeitsverhältnis häufig nicht nachgefragt. Die Konditionen sind leider häufig sehr schlecht. Das hohe Ausfallrisiko muss bezahlt werden.
Info:
Ein Kredit von der Agentur für Arbeit ist eine zweckgebundene Kreditmöglichkeit. Und die Konditionen sind genial. Es werden keine Zinsen berechnet und die Rückzahlungsrate beträgt zwischen 5 und 10 Euro pro Monat. Diesen können auch Existenzgründer beantragen, die diesbezüglich von der Arbeitsagentur gefördert werden.
Innovative Kreditmarktplätze
So genannte Kreditbörsen „empfehlen“ häufig lediglich ein geregeltes Einkommen. Manchen unter Ihnen ist die Ehrlichkeit des potentiellen Kreditnehmers und aufrichtige sowie professionelle Vermittlung des Kreditbedarfs wichtiger als super Schufa-Score-Werte. Deswegen legen Sie offen, wofür (hohe Wichtigkeit) Sie den Kredit benötigen und unterbreiten Sie einen nachvollziehbarer Rückzahlungsvorschlag, den Sie dauerhaft einhalten können.
Die Mikrofinanzierung für Freiberufler und Selbstständige
Maßgebend sind bei diesem Anbieter der persönliche und unternehmerische Eindruck, die Glaubwürdigkeit und Motivation sowie das Geschäftskonzept. Kredite werden grundsätzlich ohne Sicherheiten und Bürgschaften vergeben. Ein absolutes Alleinstellungsmerkmal. Vor und während des Kreditzeitraums werden Beratungs- und Serviceleistungen teilweise kostenlos angeboten. Die Gesamtzusage liegt bei 90 %. Ohne jegliche Sicherheiten und Bürgschaften bei 80 %.
Hinweis:
Besteht keine Chance auf einen Kredit, bleibt nur der familiäre Kredit oder ein Kredit unter Freunden. Diese Möglichkeit nicht ohne rechtsverbindliche Schriftform (schriftlicher Kreditvertrag) wahrnehmen.
Nicht immer muss bei einem Kredit eine Sicherheit gestellt werden. Im Folgenden finden sich fünf Tipps bei denen einen Kredit ohne Bürgschaften oder nachgewiesenem Eigenkapital möglich ist.
Tipp 1: Unauffälliges Zahlungsverhalten
Kreditinstitute kalkulieren in Risiken, die sich aus Wahrscheinlichkeiten ergeben. So wird jemand, der häufig seine Lastschriften zurückgibt zwangsläufig zu einem hohen Risiko, denn die Wahrscheinlichkeit aus seinem vergangenen Zahlungsverhalten zeigt, dass er auch in Zukunft Zahlungen nicht bedienen kann. Diese Wahrscheinlichkeiten werden über unterschiedliche Unternehmen – das bekannteste dürfte die Schufa sein – ermittelt.
Darüber wird auch eine Historie angelegt, die ebenfalls in die Wahrscheinlichkeitsbetrachtung einfließt. Wer einen Kredit benötigt und dabei wenig Sicherheiten anbieten kann, der sollte immer darauf bedacht sein möglichst ohne Mahnungen oder Rücklastschriften auszukommen. Das ist zwar leichter gesagt, als manchmal getan, aber es hilft zu schauen, wann die größten Abbuchungen vom Konto vorgenommen werden.
Hinweis:
Wer dann gleichzeitig sein Konto mit großen Barabhebungen vor den Abbuchungen belastet, der sollte vielleicht beim nächsten Mal vielleicht weniger Geld am Automaten abheben und erst zu einem späteren Zeitpunkt – bspw. wenn das Gehalt wieder eingegangen ist – erneut Bargeld abheben. Mit einer verbesserten und strukturierten Einnahmen- und Ausgabenseite lassen sich auch chronisch klamme Konten weniger häufig ins Minus bringen.
Tipp 2: Gut strukturierte Einkommens- und Ausgabenaufstellungen
Wer einen Kredit benötigt, der wird immer der Bank einen Nachweis über seine Einnahmen- und Ausgabenseite präsentieren müssen. Dazu ist die Bank natürlich aus eigenem Interesse verpflichtet, aber auch der Kreditnehmer wird geschützt, weil er sich nicht zu sehr übernehmen kann. Die Kreditentscheidung bei einer Bank erfolgt aber in vielen Fällen immer noch manuell. D.h. ein Mitarbeiter der Bank schaut sich die Unterlagen in Bezug auf die Vollständigkeit und Plausibilität an.
Fehlen Unterlagen, so werden diese neu angefordert und die Bewertung beginnt von neuem. Und überall wo Menschen arbeiten, passieren Fehler, bzw. gibt es einen Entscheidungsspielraum. Diese sollte man nutzen. Der Tipp an dieser Stelle ist, dass die Unterlagen so aufbereitet werden, dass alles direkt überblickt werden kann und nichts fehlt. Die Kontoauszüge sollten immer den aktuellen Gehaltseingang zeigen, eventuelle Verbindlichkeiten sind auch immer direkt anzugeben. Im Zweifel werden diese eh durch den Sachbearbeiter über die Schufa-Auskunft ermittelt, aber das dabei abgegebene Bild ist nicht positiv.
Hinweis:
Gerade bei grenzwertigen Kreditentscheidungen – wie dies allgemein bei Krediten mit schlechterer Bonität der Fall ist – steht am Ende die Beurteilung des Kreditsachbearbeiters an. Gut strukturierte Unterlagen erwecken zumindest einen positiven Eindruck, der dann zu guter Letzt den Daumen sinken oder steigen lässt.
Tipp 3: Die Höhe des Kredits ist entscheidend
Jedem dürfte klar sein, dass es für eine Bank einen Unterschied macht, ob sie 2.000 oder 20.000 Euro verleiht. Insbesondere dann, wenn wenig bis keine Sicherheit zur Verfügung stehen und der Kredit nicht bedient werden kann. Auch wenn auf der anderen Seite die Kreditinstitute mit verlockenden Angeboten winken und der passgenaue Kredit alle offenen Wünsche erfüllt. Ein Kredit muss zurückgezahlt werden! Man sollte also nicht nach dem Motte „darf es noch ein wenig mehr sein“ verfahren, sondern nur so viel aufnehmen, wie am Ende benötigt wird.
Es sollte im Vorfeld der Finanzierungsbedarf exakt bestimmt werden. Und wer dann auf einem der vielen Internetportale nach einem Kredit sucht, der wird feststellen, dass nicht nur die Konditionen sich mit sinkender Kreditsumme verbessern, vielmehr werden auch mehr Banken bereit sein, eine entsprechende Finanzierung überhaupt zu leisten. An dieser Stelle soll auch noch auf einen anderen Hebel eingegangen werden. Es geht um die Laufzeit! Hier gilt ähnliches wie bei der Kredithöhe. Je kürzer die Laufzeit, desto schneller erhält die Bank ihr Geld zurück, auf der anderen Seite steigt natürlich auch die Rate des Kredits.
Info:
Hier sollte man überlegen, welchen Betrag man maximal monatlich zurücklegen kann um die Rückzahlung zu gewährleisten. Wissen sollte man, dass gleichzeitig der Zins sinken wird.
Tipp 4: Warum nicht mit der eigenen Hausbank reden
Wenn man sich die eingangs beschriebenen Argumente für einen Kredit vor Augen führt, dann sind einige Parameter nicht für jeden immer problemlos zu erfüllen. Gerade eine detaillierte Einnahmen- und Ausgabenrechnung und der daraus resultierenden freien Verfügbarkeit stellt für den ein oder anderen eine große Herausforderung dar. Hier stellt sich die Frage, ob nicht ein Gespräch mit der eigenen Hausbank Sinn macht.
Mitarbeiter von Banken im Kreditbereich sind besonders geschult und können gemeinsam mit dem potentiellen Kreditnehmer genau die Möglichkeiten eines Kredits ausloten. Banken besitzen in der Regel gute Programme, die in hervorragender Art und Weise die Einnahmen- und Ausgaben visualisieren und aufzeigen, bis zu welcher Höhe ein Kredit auch ohne Besicherung möglich ist. Im Folgenden kann der Sachbearbeiter auch gemeinsam mit dem Kreditnehmer die Unterlagen aufbereiten und so eine einfachere Kreditvergabe sicherstellen.
Steht die Kreditvergabe auf der Kippe, haben viele Berater die Möglichkeit mit ihrer Empfehlung ein negatives Urteil zu überstimmen. Das gilt allerdings nicht für alle und jeden Grenzfall. Beachtet werden sollte auch, dass bei der Bearbeitung durch den Sachbearbeiter nur eine Konditionsanfrage keine Kreditanfrage bei der Schufa gestellt wird. Denn für den Kreditnehmer machen die beiden Wörter einen erheblichen Unterschied! Während bei einer Konditionsanfrage keine Merkmale in die Schufa-Datei geschrieben werden, erfolgt bei der Kreditanfrage genau dieses.
Info:
Wird jetzt der Antrag nicht genehmigt oder der Kreditnehmer zieht diesen zurück, wird an die Schufa nur zurückgemeldet, dass der Kredit nicht zum Tragen kam. Bei der nächsten Anfrage über eine andere Bank erscheint dies dann als negatives Merkmal und verringert die Chancen, dass ein Kredit zustande kommt.
Tipp 5: Vergleichsportale nutzen
Unabhängig davon, dass der eigene Bankberater befragt werden sollte, auch Vergleichsportale bieten gute Möglichkeiten um sich einen Kredit bei wenig bis überhaupt keinen Sicherheiten zu organisieren. Der Vorteil eines Vergleichsportals liegt dabei auf der Hand. Denn mit Hilfe einer Suchmaschine werden parallel eine Vielzahl von Kreditangeboten durchsucht! Dabei werden auch gezielt solche Banken angefragt, die sich auf Kredite für Personen mit geringen Sicherheiten spezialisiert haben.
Tipp 6: Unseriöse Angebote in der Zeitung oder im Netz vermeiden
Wird ein Kredit ohne jegliche Prüfung angeboten oder ist keine Bank, sondern es ist eine Privatperson bei der Kreditvergabe beteiligt, ist Vorsicht geboten. Hier kann es sich um unseriöse Kredithaie handeln, die nicht selten die Not von Kreditnehmern ausnutzen und zu extrem hohen Zinsen Geld verleihen.
Hinweis:
Auch wenn es schwer fällt, aber in einem solchen Fall sollten Kreditnehmer unbedingt von einem Kredit absehen, bevor sie in eine Schuldenfalle tappen, aus der sie sich nie wieder befreien können. In einem solchen Fall empfiehlt sich eher die Kontaktaufnahme zu einer Schuldnerberatung um die aktuellen Finanzen besser zu strukturieren.